Vrlo često možete čuti termin „kredit za refinansiranje“, ali mnogi ne znaju tačno šta to znači, kako funkcioniše i koja su pravila igre. U nastavku vam donosimo detaljan vodič o tome šta možete refinansirati, pod kojim uslovima i kako da saznate koja banka nudi najbolji refinansirajući kredit.
Šta je kredit za refinansiranje?
Kredit za refinansiranje je vrsta kredita koja vam omogućava da zatvorite jedan ili više postojećih dugova – poput potrošačkih kredita, kreditnih kartica, dozvoljenog minusa ili administrativnih zabrana – i objedinite ih u jedan novi kredit, po povoljnijim uslovima.
Prvi uslov: Dobar kreditni biro
Na samom početku, najvažnija stavka jeste vaša kreditna istorija. Ako ste u poslednje dve godine redovno izmirivali svoje obaveze, bez ozbiljnih kašnjenja, imate dobru polaznu osnovu.
Manja kašnjenja se u određenim situacijama tolerišu – na primer, ukoliko iznos nije prelazio 5.000 RSD i ako dug nije dugo bio aktivan. Ali, dobar kreditni biro je osnovni kriterijum kod gotovo svih banaka.
Šta sve možete refinansirati?
-
Gotovinske i potrošačke kredite
-
Kreditne kartice
-
Dozvoljeni minus
-
Administrativne zabrane (uz određena ograničenja)
Ključni uslovi za dobijanje kredita za refinansiranje
1. Visina mesečne rate u odnosu na primanja
Ukupan iznos nove mesečne rate ne sme da prelazi:
-
50% neto zarade, ili
-
60% penzije
Na primer, ako vam je plata 70.000 RSD, maksimalna rata koju banka može da vam odobri je 35.000 RSD. Ovo pravilo se primenjuje kako bi se zaštitili klijenti od prezaduživanja.
Ukoliko vam je postojeći dug visok, a želite dodatnu sumu novca, može se desiti da tih 50% nije dovoljno da sve obuhvati. Ipak, sve više banaka nudi promotivne ponude sa povoljnijim kamatama ako prenesete zaradu kod njih uz refinansiranje.
2. Vreme od uzimanja prethodnog kredita
Ako ste nedavno uzeli kredit, refinansiranje može imati smisla – naročito ako dobijate bolje uslove.
Međutim, ako je vaš kredit već na polovini otplate, refinansiranje se obično ne preporučuje, jer ste već otplatili najveći deo kamate. U tom slučaju, refinansiranjem praktično „plaćate kamatu na kamatu“, što može biti skuplje nego što ste prvobitno planirali.
Zato je važno da vam savetnik objasni sve posledice takve odluke – pre nego što je donesete.
3. Administrativne zabrane
Neke banke omogućavaju refinansiranje i administrativnih zabrana. Međutim, i ovde važi isto pravilo – na preostali iznos duga se dodaje kamata, što može značiti da plaćate više nego što biste želeli.
Ova opcija može biti korisna samo u hitnim situacijama, kada ne postoji drugo rešenje.
Najveća greška: donošenje odluka bez saveta
Refinansiranje je ozbiljna finansijska odluka. Ne znajući šta sve postoji na tržištu, mnogi klijenti samostalno donose odluke koje nisu u njihovom najboljem interesu.
Zato je najbolje rešenje da se obratite stručnim savetnicima, koji prate sve bankarske ponude, poznaju uslove i mogu da vam predlože opciju koja zaista odgovara vašim mogućnostima.
Dobra vest je – savetovanje je često potpuno besplatno.
Zaključak
Refinansirajući kredit može biti odličan način da se rešite nepovoljnih zaduženja, spojite više rata u jednu i dobijete bolju kontrolu nad svojim finansijama. Ključ uspeha je da poznajete svoja prava, znate svoje brojeve i ne donosite odluke napamet.
Ako niste sigurni gde da krenete – potražite savet. Jedna dobra odluka može vam doneti veliku uštedu.
