Prijavili ste se za keš ili stambeni kredit i banka traži da potpišete saglasnost za proveru u Kreditnom birou. Ili vam je stigla ponuda za pozajmicu, pa želite unapred da vidite kako vaša finansijska istorija izgleda iz ugla banke. U oba slučaja to je isti dokument: izveštaj Kreditnog biroa.
Ceo taj izveštaj možete da pogledate i sami, bez odlaska u banku, sa svog računara ili telefona. Jednom u toku kalendarske godine imate pravo da ga preuzmete besplatno. Mnogi to pravo ne iskoriste jednostavno zato što ne znaju kako se postupak pokreće.
U ovom vodiču proći ćete kroz ceo proces, od registracije na portalu do trenutka kada vam izveštaj stigne na mejl.
U ovom tekstu ćete saznati:
- gde se tačno podnosi zahtev i koje su tri opcije za preuzimanje
- kako da se registrujete i preuzmete izveštaj online, korak po korak
- koliko košta prvi, a koliko svaki naredni izveštaj
- koje podatke izveštaj sadrži i koliko dugo ostaju u bazi
- šta da uradite ako naiđete na pogrešan podatak
Šta je Kreditni biro i ko ga vodi
Kreditni biro je centralna baza podataka o zaduženjima građana, preduzetnika i pravnih lica u Srbiji. Vodi ga Udruženje banaka Srbije (UBS), a podatke u nju unose banke, lizing kompanije, državni fondovi i druge institucije koje se bave kreditiranjem i koje su potpisale ugovor sa UBS.
Kada podnesete zahtev za kredit, banka prvo preuzme vaš izveštaj i na osnovu njega, uz ostalu dokumentaciju, procenjuje da li i pod kojim uslovima može da vam odobri sredstva. Zato je korisno da i sami znate šta u tom izveštaju piše pre nego što kročite u banku.
Postoje dve grupe izveštaja. Jedne preuzimaju banke radi procene vaše kreditne sposobnosti. Druge tražite vi, za sopstvene potrebe, i one se zovu lični izveštaji. Lični izveštaj ne služi za ocenu kreditne sposobnosti. Njegova svrha je da proverite tačnost podataka koji se o vama vode.
Koje podatke sadrži vaš lični izveštaj
Prema podacima Udruženja banaka Srbije, izveštaj za fizička lica prikazuje:
- tekuće obaveze: krediti, lizing ugovori, tekući računi, debitne i kreditne kartice i aktivirana jemstva;
- potencijalne obaveze: odobrene pozajmice po tekućem računu i jemstva koja ste dali kao žirant po tuđim kreditima;
- neurednost u izmirivanju obaveza: iznos duga i koliko dugo kašnjenje traje.
U izveštaju stoje i pozitivni i negativni podaci, o aktivnim uslugama i o onima koje su otplaćene ili ugašene u prethodne tri godine. Tako na jednom mestu vidite sve svoje kredite, kartice i eventualna jemstva, kao i da li negde postoji zabeleženo kašnjenje.
Ko sve može da preuzme izveštaj o vama
Izveštaj o vašim obavezama može da preuzme samo ovlašćeni radnik banke, lizing kompanije ili drugog pružaoca usluge, i to isključivo uz vašu pisanu saglasnost. Bez potpisane saglasnosti niko ne sme da uđe u vaše podatke.
Saglasnost sadrži vaše ime i prezime, JMBG, izjavu o pristanku, tačno određene podatke na koje se odnosi i svrhu korišćenja. Po Zakonu o zaštiti podataka o ličnosti („Sl. glasnik RS”, br. 87/2018) imate pravo da datu saglasnost i povučete.
Kako da online preuzmete izveštaj Kreditnog biroa
Najbrže ćete kreditni biro proveriti od kuće preko portala Kreditnog biroa. Pre prvog preuzimanja potrebno je da se registrujete.
Registraciju možete obaviti na tri načina: online, uz novu ličnu kartu sa digitalnim sertifikatom i čitač kartica; lično u prostorijama Kreditnog biroa; ili u bilo kojoj banci članici, uz ličnu kartu. Neki finansijski portali navode i da je moguća registracija preko mobilne elektronske identifikacije (ConsentID). Pošto se uslovi na portalu s vremena na vreme menjaju, aktuelne korake proverite u uputstvu na samom portalu.
Kada preuzimate izveštaj online uz ličnu kartu sa sertifikatom, postupak izgleda ovako:
- Ubacite ličnu kartu u čitač i otvorite portal www.kreditnibiro.com.
- Registrujte se prateći uputstva na ekranu i potvrdite identitet PIN kodom.
- Sami odredite lozinku za pristup nalogu i sačuvajte je.
- Prijavite se, izaberite Izveštaji, pa Lični izveštaj.
- Potvrdite saglasnost sa uslovima korišćenja i pošaljite zahtev.
- Izveštaj u PDF formatu stiže na vašu registrovanu mejl adresu.
Ako vam je jednostavnije, zahtev možete podneti i na šalteru bilo koje banke ili u prostorijama Kreditnog biroa (Bulevar kralja Aleksandra 86/I u Beogradu, radnim danima od 8 do 15 časova), pa da vam izveštaj pošalju mejlom ili poštom.
Koliko košta provera kreditnog biroa
Prvi lični izveštaj koji preuzmete u toku kalendarske godine je besplatan. Svaki naredni se naplaćuje po standardnoj tarifi naknada Kreditnog biroa.
Udruženje banaka Srbije na svojoj stranici ne navodi tačan iznos, već upućuje na tarifu. Prema podacima sa finansijskih portala, online preuzimanje košta oko 246 dinara, a preko šaltera oko 300 dinara. Pošto banke ponekad naplate i dodatnu administrativnu taksu, a tarifa se s vremenom menja, pre plaćanja proverite aktuelni cenovnik na portalu ili pitajte u banci koliki je ukupan trošak.
Plaćanje na portalu obavlja se platnom karticom.
Koliko dugo podaci ostaju u izveštaju
Za fizička lica u izveštaju se prikazuju podaci o aktivnim uslugama i o onima koje su otplaćene ili ugašene u prethodne tri godine. Znači, i pošto zatvorite kredit ili karticu, taj podatak ostaje vidljiv još tri godine.
Podaci se vode sa dnevnom ažurnošću. Sve što banka izmeni u toku dana, na primer uplatu rate, otplatu kredita ili izmirenu docnju, dužna je da ažurira istog dana, a promena postaje vidljiva u izveštaju već narednog dana.
Kada nastaje docnja i šta znači za vas
Po pravilima osnivača Kreditnog biroa, docnja kod građana nastaje kada dospelu obavezu ne izmirite 60 ili više dana. Na primer, ako ratu kredita ne platite u roku od 60 dana od dana dospeća, ili nedozvoljeni minus po tekućem računu ne pokrijete u istom roku, kašnjenje se evidentira.
Zbog zabeležene docnje buduće zaduživanje može da bude teže ili skuplje. Zato je uvid u sopstveni izveštaj koristan pre nego što uopšte podnesete zahtev za novi kredit.
Šta ako u izveštaju nađete pogrešan podatak
Za tačnost podataka odgovorna je banka ili institucija koja ih je unela, i samo ona može da ih izmeni. Kreditni biro te podatke ne menja samostalno.
Ako uočite grešku, popunjava se Zahtev za ispravku-dopunu, koji dobijate uz lični izveštaj. Zahtev se podnosi baš onoj banci ili instituciji na koju se podatak odnosi. Zakonski rok za ispravku je najviše 15 dana, a u praksi se opravdane izmene najčešće urade za jedan do dva radna dana. Banka je posle toga dužna da preuzimanjem kontrolnog izveštaja proveri da li je podatak u bazi zaista promenjen.
Šta ako banka ne ispravi grešku
Ako banka ili lizing kompanija odbije da ispravi podatak ili vam ne odgovori u roku od 15 dana, imate pravo da se žalite. Prvo uputite pisani prigovor banci. Ovo pravo počiva na Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga („Sl. glasnik RS”, br. 36/2011 i 139/2014).
Ako ni tada ne dobijete rešenje, obratite se Narodnoj banci Srbije — Centru za zaštitu i edukaciju korisnika finansijskih usluga. To je institucija koja postupa po pritužbama građana na rad banaka.
Umesto kraja
Proveru kreditnog biroa obavićete za nekoliko minuta, a zauzvrat dobijate jasnu sliku onoga što banka vidi kada zatražite kredit. Iskoristite besplatan izveštaj jednom godišnje, pregledajte svaku stavku i reagujte odmah ako neki podatak ne odgovara stvarnom stanju. Tako ćete grešku ispraviti na vreme, pre nego što vam zatreba brz odgovor banke.
Ako planirate zaduživanje, preuzmite svoj lični izveštaj pre nego što odete na razgovor. Ući ćete pripremljeni i bez neprijatnih iznenađenja.