Kredit možete da otplatite pre ugovorenog roka, u celosti ili samo delimično. Tada više ne plaćate kamatu za deo perioda koji ste skratili, a po važećim pravilima imate pravo i na umanjenje određenih troškova kredita.
Banka ipak u pojedinim situacijama ima pravo da naplati naknadu za prevremenu otplatu. Od 1. jula 2025. važi povoljniji prag za korisnike kredita, pa banka ovu naknadu traži tek kada prevremene otplate u periodu od 12 meseci pređu 1.200.000 dinara.
Najvažnije je znati da naknada nije automatska. Zavisi od vrste kredita, kamatne stope, iznosa koji vraćate pre roka i vremena koje je ostalo do kraja otplate.
Šta predstavlja prevremena otplata kredita?
Prevremena otplata znači da deo ili ceo preostali dug vraćate banci pre datuma predviđenog planom otplate.
Postoje dve mogućnosti:
- delimična prevremena otplata, kada unapred vraćate deo nedospele glavnice
- potpuna prevremena otplata, kada odjednom izmirujete celu preostalu glavnicu i zatvarate kredit
Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga daje korisniku pravo da to uradi u bilo kom trenutku. Broj delimičnih prevremenih otplata nije ograničen.
Aktuelna pravila uređena su članom 48. Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji se primenjuje od 1. jula 2025.
Šta dobijate prevremenom otplatom?
Najveća korist je smanjenje buduće kamate.
Ako kredit ima još pet godina do kraja, a danas otplatite deo glavnice, banka više ne obračunava buduću kamatu na iznos koji ste vratili.
Pravo na umanjenje ne odnosi se samo na kamatu. Važeći zakon izričito propisuje da se ukupna cena kredita umanjuje i za druge naknade koje se odnose na period otplate koji više neće postojati.
Ako je banka unapred naplatila jednokratnu naknadu za ceo period kredita, korisnik ima pravo na srazmerno umanjenje tog troška za deo perioda koji je skraćen prevremenom otplatom.
Kada banka sme da naplati naknadu za prevremenu otplatu?
Banka nema pravo na naknadu kod svakog kredita.
Kod gotovinskih, potrošačkih i drugih kredita koji nisu stambeni, naknada se ugovara samo kada je za period prevremene otplate ugovorena fiksna nominalna kamatna stopa.
Kod stambenog kredita i kredita namenjenog kupovini nepokretnosti pravilo je šire. Naknada se ugovara i kod fiksne i kod promenljive kamatne stope.
| Vrsta kredita | Kamata | Da li banka sme da ugovori naknadu |
|---|---|---|
| Keš kredit | Fiksna | Da, uz zakonske uslove |
| Keš kredit | Promenljiva | Ne |
| Potrošački kredit | Fiksna | Da, uz zakonske uslove |
| Potrošački kredit | Promenljiva | Ne |
| Stambeni kredit | Fiksna | Da, uz zakonske uslove |
| Stambeni kredit | Promenljiva | Da, uz zakonske uslove |
| Dozvoljeni minus | – | Ne |
| Kreditna kartica | – | Ne |
Prvih 1.200.000 dinara u periodu od 12 meseci je bez naknade
Banka naknadu traži tek kada zbir prevremenih otplata u periodu od 12 meseci pređe taj iznos.
Važno je da se gleda zbir svih delimičnih prevremenih otplata tokom tog perioda, a ne samo jedna pojedinačna uplata.
Primer
U januaru prevremeno otplatite 700.000 dinara.
U junu uplatite još 400.000 dinara.
Ukupno ste prevremeno vratili 1.100.000 dinara. Naknada se ne obračunava jer niste prešli granicu od 1.200.000 dinara.
Ako u septembru uplatite još 300.000 dinara, zbir u posmatranom periodu postaje 1.400.000 dinara.
Narodna banka Srbije objašnjava da se u takvoj situaciji naknada obračunava na deo koji prelazi propisani prag, odnosno u ovom primeru na 200.000 dinara.
Narodna banka Srbije detaljno objašnjava nova pravila prevremene otplate i način na koji se prag primenjuje.
Kolika najviše sme da bude naknada?
Zakonom je određena gornja granica.
Ako je do kraja kredita ostalo više od godinu dana, naknada iznosi najviše:
1% iznosa na koji se naknada obračunava.
Ako je do kraja kredita ostalo godinu dana ili manje, maksimalna naknada je:
0,5%.
| Preostali period otplate | Maksimalna naknada |
|---|---|
| Više od godinu dana | Do 1% |
| Godinu dana ili manje | Do 0,5% |
Primer sa 1% naknade
Pretpostavimo da deo prevremene otplate na koji banka ima pravo da obračuna naknadu iznosi 500.000 dinara i da je do kraja kredita ostalo više od godinu dana.
Maksimalna naknada iznosi:
500.000 × 1% = 5.000 dinara.
Banka ipak ne dobija automatski pravo na svih 5.000 dinara. Naknada je ograničena i stvarnom štetom koju banka trpi zbog prevremene otplate.
Naknada ne sme da bude veća od stvarne štete banke
Zakonski maksimum od 1% ili 0,5% predstavlja samo krajnju granicu.
Banka ima pravo da naplati naknadu do visine štete nastale zbog toga što je kredit vraćen ranije.
Zakon tu štetu definiše kao razliku između kamate ugovorene sa korisnikom i tržišne kamate po kojoj banka u trenutku prevremene otplate ponovo plasira taj novac, uz odgovarajuće administrativne troškove.
Za tržišnu kamatu koristi se prosečna ponderisana kamatna stopa za odgovarajuću vrstu kredita koju objavljuje Narodna banka Srbije.
Zato banka ne treba samo da uzme iznos prevremene otplate i automatski obračuna 1% ako je njena stvarna šteta manja.
Naknada nikada ne sme biti veća od buduće kamate
Postoji još jedno ograničenje.
Naknada za prevremenu otplatu ne sme biti veća od kamate koju biste platili da ste kredit nastavili da otplaćujete do ugovorenog roka.
Ovo je posebno važno pred sam kraj kredita, kada je preostala kamata mala.
Ako bi po procentualnom obračunu naknada ispala 5.000 dinara, a do kraja kredita biste ukupno platili još samo 3.000 dinara kamate, banka ne sme da naplati 5.000 dinara.
Kada banka nema pravo na naknadu?
Zakon navodi situacije u kojima se naknada ne traži.
- kod dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu
- kod kreditne kartice
- kod kredita sa promenljivom kamatom koji nije stambeni kredit
- kada se otplata obavlja iz osiguranja čija je svrha obezbeđenje otplate kredita
- kada prevremene otplate u periodu od 12 meseci ne prelaze 1.200.000 dinara
Kod stambenih kredita poslednje pravilo o promenljivoj kamati ne važi. Banka kod stambenog kredita ima pravo da ugovori naknadu i kada je kamata promenljiva, pod uslovom da su ispunjeni ostali zakonski uslovi.
Da li banka sme da naplati naknadu za prevremenu otplatu keš kredita?
Da, ali samo kod keš kredita sa fiksnom kamatnom stopom i uz ostale zakonske uslove.
Ako je keš kredit sa promenljivom kamatnom stopom, naknada za prevremenu otplatu se ne ugovara.
I kod fiksnog keš kredita važi prag od 1.200.000 dinara tokom 12 meseci.
Kako izgleda prevremena otplata stambenog kredita?
Stambeni kredit ima nešto drugačiji tretman.
Banka ima pravo da ugovori naknadu i kod fiksne i kod promenljive kamate.
Razlog je što dugoročni stambeni krediti predstavljaju drugačiji oblik finansiranja i banka pri njihovom ranijem zatvaranju ima drugačiji kamatni i finansijski rizik.
I dalje važe ograničenja od 1.200.000 dinara, 1% i 0,5%, kao i pravilo da naknada ne sme biti veća od stvarne štete ili preostale kamate.
Šta se dešava sa kamatom kada otplatite kredit ranije?
Banka obračunava kamatu samo do dana prevremene otplate.
Ne plaćate kamatu koja bi nastala nakon tog datuma na glavnicu koju ste već vratili.
Primer je kredit kod kojeg rata dospeva 15. dana u mesecu, a potpuno ga zatvorite 25. dana.
Banka obračunava pripadajuću kamatu od prethodnog obračuna do 25. dana, jer ste tokom tog perioda i dalje koristili njen novac.
Kamata od 26. dana pa do prvobitnog kraja kredita više se ne obračunava.[/su_note]
Imate pravo i na povraćaj dela unapred naplaćenih naknada
Ovo je jedna od važnijih promena novog zakona.
Ako je banka na početku kredita naplatila jednokratnu naknadu koja se odnosi na ceo period otplate, pri prevremenoj otplati mora da obračuna deo naknade koji pripada periodu koji više neće postojati.
Taj iznos se uzima u obzir pri konačnom obračunu.
Jednostavan primer
Kredit je ugovoren na 10 godina, a jednokratna naknada koja se odnosi na ceo period iznosila je 60.000 dinara.
Ako se kredit potpuno zatvara nakon pet godina, deo prvobitno plaćenog troška odnosi se na period koji više neće postojati.
Tačan obračun radi banka u skladu sa pravilima o srazmernom umanjenju.
NBS je navela da banke po ovom osnovu korisnicima koji prevremeno otplaćuju kredite vraćaju ukupno oko pet miliona evra godišnje.
Šta je sa osiguranjem kredita?
Kod potpune prevremene otplate zakon predviđa i srazmerno umanjenje određenih troškova plaćenih trećim licima.
Primer je premija osiguranja vezana za kredit.
Ako je premija unapred plaćena za duži period, a kredit se zatvara ranije, treba proveriti da li postoji pravo na povraćaj dela neiskorišćene premije.
To zavisi i od samog ugovora o osiguranju i prirode konkretnog troška.
Kako se podnosi zahtev za prevremenu otplatu?
Postupak počinje zahtevom banci.
Korisnik treba da zatraži delimičnu ili potpunu prevremenu otplatu i navede iznos koji želi da uplati.
Banka je po prijemu zahteva dužna da u pisanoj formi odmah dostavi informacije potrebne da razumete finansijske posledice odluke.
Treba da dobijete:
- iznos preostale glavnice
- obračun kamate do dana otplate
- iznos za koji se umanjuju buduća kamata i naknade
- srazmerno umanjenje unapred naplaćenih naknada
- iznos naknade za prevremenu otplatu, ako postoji
- konačan iznos koji treba da obezbedite
Banka ima tri radna dana da omogući prevremenu otplatu
Prema važećem zakonu, banka mora da omogući prevremenu otplatu u roku od tri radna dana od podnošenja zahteva.
Kao datum prevremene otplate uzima se datum kada ste obezbedili potrebna sredstva na računu kod banke.
Ako novac obezbedite istog dana kada podnesete zahtev, taj datum ulazi u obračun.
Praktično je zato da od banke tražite konačan obračun za tačno određen datum, posebno kod većih kredita gde i nekoliko dana kamate menja ukupan iznos.
Šta dobijate nakon potpune otplate kredita?
Kada potpuno izmirite obaveze, banka je dužna da vam dostavi pisano obaveštenje da je kredit zatvoren.
Rok je 15 dana od izmirenja svih obaveza.
Obaveštenje treba da sadrži podatke o ugovoru i iznos izmirenih obaveza.
Ako su banci predate menice ili druga sredstva obezbeđenja, nakon potpune otplate treba rešiti i njihov povraćaj ili brisanje.
Kod stambenog kredita potrebno je pokrenuti i postupak brisanja hipoteke nakon što banka izda odgovarajuću dokumentaciju.
Delimična otplata, manja rata ili kraći rok
Kod delimične prevremene otplate treba proveriti kako banka menja budući plan otplate.
U praksi postoje dve osnovne mogućnosti:
- smanjenje mesečne rate uz zadržavanje približno istog roka
- skraćenje roka uz zadržavanje slične mesečne rate
Skraćenje roka po pravilu daje veću uštedu na ukupnoj kamati, jer kredit prestaje ranije.
Smanjenje rate rasterećuje mesečni budžet, ali kredit ostaje aktivan duže.
Pre uplate tražite od banke oba obračuna i uporedite ukupan iznos buduće kamate.
Prevremena otplata i refinansiranje nisu isto
Kod prevremene otplate koristite sopstveni novac da smanjite ili zatvorite dug.
Kod refinansiranja stari kredit zatvarate novim kreditom, najčešće zato što druga banka nudi povoljniju kamatu, manju ratu ili drugačiji rok.
Ako razmišljate o zameni postojećeg kredita drugim, ranije smo detaljno objasnili kada se refinansiranje kredita isplati, a kada ne.
Na šta posebno treba paziti pre uplate?
Pre nego što prebacite veći iznos banci, tražite zvaničan obračun prevremene otplate.
Proverite:
- kolika je nedospela glavnica
- kolika je kamata do planiranog datuma otplate
- da li banka obračunava naknadu
- na koji iznos obračunava naknadu
- da li ste u prethodnih 12 meseci već imali delimične otplate
- koliki deo unapred plaćenih naknada vam se vraća
- kako izgleda novi plan otplate ako zatvarate samo deo duga
Nemojte samostalno uplatiti iznos koji vidite kao glavnicu u mobilnom bankarstvu i pretpostaviti da je kredit time zatvoren. Do dana zatvaranja postoji i pripadajući obračun kamate, a kod pojedinih kredita i drugi elementi konačnog obračuna.
Šta ako banka naplati više nego što očekujete?
Tražite pisani obračun.
Iz njega treba jasno da se vidi:
- osnov za naknadu
- stopa naknade
- iznos na koji je primenjena
- koliko je prethodnih otplata uračunato u prag od 1.200.000 dinara
- kako je utvrđena eventualna šteta banke
- koje unapred plaćene naknade su umanjene ili vraćene
Ako smatrate da obračun nije u skladu sa ugovorom ili zakonom, prvo podnesite prigovor banci. Nakon toga postoje mehanizmi zaštite korisnika pred Narodnom bankom Srbije.
Najvažnija pravila
| Da li kredit može da se otplati pre roka | Da, potpuno ili delimično |
| Broj delimičnih prevremenih otplata | Nije ograničen |
| Prag bez naknade | Do 1.200.000 dinara u periodu od 12 meseci |
| Maksimalna naknada ako je ostalo više od godinu dana | Do 1% |
| Maksimalna naknada ako je ostalo godinu dana ili manje | Do 0,5% |
| Keš kredit sa promenljivom kamatom | Bez naknade |
| Stambeni kredit sa promenljivom kamatom | Naknada je dozvoljena uz zakonske uslove |
| Kreditna kartica | Bez naknade |
| Dozvoljeni minus | Bez naknade |
| Rok banke da omogući otplatu | Tri radna dana od zahteva |
| Obaveštenje nakon potpunog izmirenja | U roku od 15 dana |
Za kraj
Prevremena otplata daje vam pravo da smanjite glavnicu i prestanete da plaćate buduću kamatu na deo kredita koji ste vratili.
Od 1. jula 2025. dodatno su proširena prava korisnika, uključujući prag od 1.200.000 dinara i jasnije pravo na umanjenje dela unapred naplaćenih troškova.
Banka naknadu naplaćuje samo pod uslovima propisanim zakonom i ugovorom.
Pre same uplate tražite precizan obračun, proverite koliko zaista štedite na kamati i utvrdite da li vam je povoljnije da smanjite ratu ili skratite rok otplate.